§ 34. Що таке фінансові послуги та яка їх роль у світовій економіці

• До змісту відповідей

Які установи відносять до фінансових?

До фінансових установ належать комерційні банки, страхові компанії, кредитні спілки, інвестиційні фонди, ломбарди, лізингові компанії, довірчі товариства та недержавні пенсійні фонди.

Чому у світі є країни, де гроші «люблять зберігатися», а інші – де їх завжди не вистачає?

Гроші стікаються туди, де панує стабільність, гарантується недоторканність приватної власності, діють низькі податки та надійна судова система (як у Швейцарії, Великій Британії чи США). Натомість бідні країни потерпають від воєн, корупції, високої інфляції та ненадійних законів, через що інвестори забирають звідти свої кошти.

Які асоціації у вас викликає слово «офшори»?

Нульові податки, таємні банківські рахунки, тропічні острови (наприклад, Кіпр чи Каймани), спрощена реєстрація фірм і приховування прибутків від держави.

Розгляньте малюнок 34.1. Послугами яких фінансових установ доводилося користуватися вам або членам вашої сім’ї?

Найчастіше в моїй родині звертаються до банків для щоденних розрахунків картками та до страхових компаній для оформлення полісів на авто і медичне страхування.

Пригадайте з курсу «Підприємництво та фінансова грамотність», які послуги надають ці фінансові установи.

1. Банки приймають вклади (депозити), видають кредити, переказують кошти, обмінюють валюту та обслуговують рахунки через мобільні застосунки.
2. Страхові компанії укладають договори та виплачують грошову компенсацію у разі хвороби, аварії чи пошкодження майна.
3. Кредитні спілки збирають кошти своїх учасників і видають їм позики на взаємовигідних умовах.
4. Ломбарди швидко надають невеликі грошові позики під заставу цінних речей (золота або техніки).
5. Інвестиційні фонди об’єднують гроші багатьох дрібних вкладників, щоб купувати акції та облігації на біржах для отримання прибутку.
6. Лізингові компанії купують і передають у довгострокову оренду автомобілі або обладнання з правом подальшого викупу.

Складіть у групі список топ-10 світових фінансових центрів за останні п’ять років, використовуючи індекс GFCI. Для кожного центру визначте його ключову спеціалізацію.

✏️ | Місце | Фінансовий центр | Країна | Географічний регіон | Ключова спеціалізація |
| :---: | :--- | :--- | :--- | :--- |
| 1 | Нью-Йорк | США | Північна Америка | Управління активами, ринки акцій та облігацій, FinTech |
| 2 | Лондон | Велика Британія | Західна Європа | Торгівля валютою (Форекс), міжнародне страхування |
| 3 | Сінгапур | Сінгапур | Азійсько-Тихоокеанський регіон | Валютні розрахунки, управління приватним капіталом, FinTech |
| 4 | Гонконг | Китай | Азійсько-Тихоокеанський регіон | Первинне розміщення акцій (IPO), фінансовий міст до ринку Китаю |
| 5 | Сан-Франциско | США | Північна Америка | Венчурні інвестиції, фінансування IT-стартапів, FinTech |
| 6 | Шанхай | Китай | Азійсько-Тихоокеанський регіон | Торгівля акціями на внутрішньому ринку, фінансування експорту |
| 7 | Женева | Швейцарія | Західна Європа | Приватний банкінг, надійне збереження великих капіталів |
| 8 | Лос-Анджелес | США | Північна Америка | Управління активами, венчурне фінансування медіа та технологій |
| 9 | Чикаго | США | Північна Америка | Торгівля деривативами, товарні та ф’ючерсні біржі |
| 10 | Сеул | Південна Корея | Азійсько-Тихоокеанський регіон | Цифровий банкінг, FinTech, кредитування промислових гігантів |

Визначте, які географічні регіони (Північна Америка, Західна Європа, Азійсько-Тихоокеанський регіон) домінують у цьому списку.

У списку лідирують Північна Америка (4 міста: Нью-Йорк, Сан-Франциско, Лос-Анджелес, Чикаго) та Азійсько-Тихоокеанський регіон (4 міста: Сінгапур, Гонконг, Шанхай, Сеул). Західна Європа представлена лише двома центрами (Лондон і Женева), що показує поступове зміщення фінансової сили до США та країн Східної Азії.

Розгляньте малюнок 34.6. Які криптовалюти ви знаєте? Чим вони вирізняються?

Найвідоміші криптовалюти — це біткоїн (Bitcoin), ефіріум (Ethereum), Tether (USDT), Solana та Dogecoin.

Вони вирізняються такими рисами:

1. Вони існують виключно в цифровому просторі у системі блокчейн і не мають паперових банкнот або металевих монет.
2. Їх випуск і обіг не контролює жоден уряд чи центральний банк світу.
3. Курс більшості криптовалют постійно коливається залежно від ринкового попиту.
4. Усі розрахунки відбуваються напряму між цифровими гаманцями без участі банківських посередників.

Розрахуйте показник «щільність банківського обслуговування» (кількість відділень на 100 тис. населення) для своєї області. Установіть, чи існує пряма кореляція між щільністю банківського обслуговування та рівнем ВВП на душу населення.

✏️ Дано:
Кількість банківських відділень у Львівській області = 380
Чисельність населення Львівської області = 2 450 000 осіб

Знайти:
Щільність банківського обслуговування (відділень на 100 тис. населення)

Розв’язання:
Щільність = (Кількість відділень / Населення області) * 100 000
Щільність = (380 / 2 450 000) * 100 000 ≈ 15,5

Відповідь:
Щільність банківського обслуговування становить приблизно 15,5 відділення на 100 тис. населення.
Між щільністю банківського обслуговування та рівнем ВВП на душу населення дійсно існує пряма кореляція: у регіонах з вищим рівнем доходів та активнішим бізнесом банки відкривають значно більше відділень для обслуговування грошових потоків.

За допомогою одного з картографічних інтернет-сайтів визначте, де саме в Києві розміщені штаб-квартири фінансових установ. Чим зумовлена нерівномірність їхнього розміщення?

Штаб-квартири Національного банку України, головні офіси банків (Ощадбанк, Укрексімбанк, Райффайзен Банк) та великих страхових компаній зосереджені в центральній діловій частині міста — у Печерському та Шевченківському районах (вулиці Інститутська, Хрещатик, Володимирська), а також у ділових центрах Подолу.

Нерівномірність їхнього розміщення зумовлена такими чинниками:

1. Поряд знаходяться головні органи влади (Кабмін, Офіс Президента, Верховна Рада) та регулятор — Національний банк.
2. У центрі міста зосереджені бізнес-центри вищого класу, де працюють офіси великих корпорацій і платоспроможні клієнти.
3. Центральні райони мають найкращу транспортну доступність та сформовану ділову інфраструктуру.

Проаналізуйте, які чинники впливають на географію фінансових послуг у вашому районі.

На географію фінансових послуг впливають густота і чисельність населення, рівень доходів громадян, кількість зареєстрованих підприємств і бізнесів, розвиток інтернет-покриття та транспортна доступність. Чим більше людей проживає в районі та чим вища їхня ділова активність, тим густішою є мережа банківських і фінансових установ.

Група 1. Як розвиток інтернет-банкінгу та мобільних додатків змінив традиційну мережу банківських відділень? Наведіть конкретні приклади з України.

Розвиток цифрових додатків суттєво змінив мережу банків:

1. Банки закривають частину фізичних відділень для скорочення витрат на оренду й персонал.
2. Традиційні каси перетворюються на консультаційні центри для вирішення складних фінансових питань.
3. Більшість щоденних операцій користувачі виконують самостійно через смартфон.

Приклади з України:

1. Поява повністю цифрових банків без фізичних відділень, таких як monobank.
2. Скорочення класичних відділень ПриватБанку та Ощадбанку з одночасним масовим переходом клієнтів у мобільні додатки.

Група 2. Поясніть, чому у вашому районі переважають структурні підрозділи банків та страхових компаній, які зареєстровані в головних фінансових центрах України.

1. Для відкриття власного банку чи страхової фірми потрібен величезний статутний капітал, якого немає у місцевого бізнесу.
2. Центральні установи з Києва чи Дніпра володіють потужними фінансовими ресурсами та високим рівнем довіри клієнтів.
3. Компаніям значно дешевше відкрити стандартне філіальне відділення, ніж будувати окрему автономну установу.
4. Управління активами та ризиками централізоване в головних офісах, а на місцях діють лише центри з надання послуг.

Група 3. Спільно з батьками з’ясуйте, в яких фінансових установах вони здійснюють платежі за комунальні послуги, отримують зарплату, сплачують за послуги підключення до інтернет-мережі.

1. Заробітну плату батьки отримують на картки державних банків «ПриватБанк» або «Ощадбанк».
2. Платежі за комунальні послуги та інтернет вони найчастіше здійснюють без черг через мобільні застосунки інтернет-банкінгу («Приват24», «monobank»).
3. Рідше для оплати рахунків готівкою використовують поштові відділення «Укрпошти» або каси NovaPay у «Новій пошті».

Чи може м. Ужгород стати потужним фінансовим центром України? Відповідь аргументуйте.

Ні, повноцінним національним або міжнародним фінансовим центром Ужгород стати не зможе, оскільки в місті проживає трохи більше 110 тисяч осіб, відсутні фондові біржі та штаб-квартири великих системних банків. Для створення глобального фінансового хабу потрібен масштабний внутрішній ринок капіталів і мільйонне населення, як у Києві.

Водночас Ужгород має чудові передумови бути важливим регіональним транскордонним центром. Завдяки сусідству з кордонами Словаччини та Угорщини місто успішно обслуговує міжнародні торговельні платежі, митні розрахунки, логістичні фірми та транскордонні інвестиційні програми.

Скористайтеся офіційним сайтом НБУ для укладання графіка зміни офіційного курсу української гривні до долара США.

✏️ Середньорічний офіційний курс гривні до долара США за даними НБУ (2020–2025 роки):

Графік демонструє відносну стабільність курсу гривні до початку 2022 року, фіксацію офіційного курсу Нацбанком після початку повномасштабного вторгнення та поступовий перехід до керованої гнучкості, що викликало помірне зростання курсу долара.

Чи варто Україні вчинити так само, як Сальвадор?

Ні, не варто визнавати криптовалюту державною валютою чи обов’язковим засобом розрахунків. Державі вкрай важливо самостійно контролювати грошову масу через Національний банк, регулювати інфляцію та збирати податки в національній грошовій одиниці. Для України набагато краще законодавчо легалізувати віртуальні активи як фінансовий інструмент та розвивати проєкт власної цифрової валюти (е-гривні).

Які є ризики в торгівлі віртуальними валютами?

1. Висока волатильність спричиняє раптові злети й падіння курсу на десятки відсотків за добу, через що інвестори можуть миттєво втратити всі збереження.
2. Держава не гарантує повернення вкладів у разі банкрутства криптобірж, на відміну від банківських депозитів.
3. Існує постійна загроза злому криптогаманців хакерами або втрати ключів доступу, після чого повернути кошти технічно неможливо.
4. Криптовалютні ринки вразливі до цінових маніпуляцій, фейкових інвестиційних схем та відмивання нелегальних коштів.

З офіційного сайту вашої об’єднаної територіальної громади дізнайтеся вартість її щорічних доходів та видатків.

✏️ На прикладі бюджету Ужгородської міської територіальної громади (за даними офіційного вебпорталу):

• Доходи громади становлять близько 2,15 млрд грн.
• Видатки громади становлять близько 2,30 млрд грн.
• Дефіцит бюджету складає орієнтовно 150 млн грн.

Звідки вона отримує кошти для покриття своїх видатків, які перевищують доходи?

Громада покриває різницю за рахунок трансфертів з державного бюджету (дотацій та субвенцій на освіту і медицину), використання залишків коштів минулих років, продажу та оренди комунальних земель чи майна, а також міжнародних грантів.

Чи можливе залучення банківських кредитів місцевими органами самоврядування для збалансування своїх бюджетів?

Так, законодавство України дозволяє місцевим радам брати кредити в державних або міжнародних фінансових установах (таких як ЄБРР, НЕФКО або «Ощадбанк»). Проте за Бюджетним кодексом ці кошти заборонено витрачати на щоденні поточні потреби — їх дозволено залучати лише до бюджету розвитку (наприклад, на закупівлю нового громадського транспорту, ремонт мостів чи термомодернізацію лікарень).

1. Лондон знаходиться «між» часовими поясами Америки та Азії. Поясніть, як географічне положення та історичні зв’язки (Співдружність націй) допомагають йому залишатися центром торгівлі валютою №1 у світі.

Лондонський робочий день збігається із закриттям біржових торгів в Азії та ранковим відкриттям ринків в Америці, що дає змогу місцевим трейдерам безперервно проводити операції з обома частинами світу. Завдяки давнім зв’язкам із державами Співдружності націй через Лондон проходять величезні потоки капіталу колишніх британських територій, де досі довіряють англійському праву та використовують перевірену століттями банківську інфраструктуру.

2. Обґрунтуйте, чому центр фінансового тяжіння зміщується в Азію. Як близькість до Китаю та новітні технології допомагають цим містам конкурувати з Нью-Йорком?

Азійські країни стрімко розвивають промисловість, нарощують обсяги зовнішньої торгівлі та концентрують значну частину світових заощаджень. Близькість до Китаю забезпечує фінансовим центрам регіону (Сінгапуру, Токіо, Гонконгу) прямий доступ до другої економіки світу, її промислових корпорацій та інвестицій. Крім того, ці міста масово впроваджують передові цифрові розрахунки й фінтех-рішення, що дозволяє проводити міждержавні платежі швидше та з меншими комісіями, ніж традиційні системи Нью-Йорка.

ПЕРЕВІРЯЄМО СЕБЕ

1. Наведіть приклади фінансових послуг. Якими із них користуються члени вашої родини?

До фінансових послуг належать грошові перекази, відкриття банківських карток і рахунків, кредитування, розміщення депозитів, обмін валют та страхування життя чи майна. Члени моєї родини регулярно використовують мобільний банкінг для щоденних оплат у магазинах і комунальних платежів, отримують зарплату на банківські картки та оформлюють обов’язкове страхування автомобіля.

2. Чому фінансові послуги поширені в усіх країнах світу?

Будь-яка економіка тримається на грошовому обігу, торгівлі та розрахунках між людьми і підприємствами. Фінансові установи потрібні скрізь, щоб безпечно зберігати заощадження, видавати позики бізнесу для розвитку та швидко передавати кошти між містами чи державами.

3. Чим можна пояснити, що серед найбільших ТНК світу є великі банки?

Банки розпоряджаються грошовими активами сотень мільйонів клієнтів і транснаціональних корпорацій, тому їхній капітал часто перевищує річний бюджет окремих держав. Надаючи кредити світовим промисловим гігантам і обслуговуючи міжнародну торгівлю, великі банки отримують стабільні мільярдні прибутки з комісій і відсотків по всьому світу.

4. Поясніть, чи може держава існувати без банківської системи.

Ні, сучасна держава не може функціонувати без банківської системи, тому що без неї зупиниться обіг коштів в економіці. Банки забезпечують виплату зарплат, пенсій і податків, проводять безготівкові розрахунки між підприємствами та видають кредити на розвиток бізнесу.

5. Які банки в Україні ви знаєте? Чим можна пояснити, що найбільша концентрація їхніх головних офісів – у м. Києві?

В Україні працюють державні «ПриватБанк» і «Ощадбанк», а також «Райффайзен Банк», «ПУМБ», «Укрсиббанк», «Креді Агріколь Банк» та «Сенс Банк».

Головні офіси зосереджені в Києві, тому що це фінансова й політична столиця держави. Тут розміщені Національний банк України, центральні органи влади, представництва міжнародних корпорацій та обертаються найбільші грошові потоки країни.

6. Чому Швейцарію десятиліттями називали «світовим сейфом»? Чи актуально це зараз, у добу цифрових грошей?

Швейцарія отримала таку назву через свій політичний нейтралітет, надійну економіку, стабільний швейцарський франк і закон про сувору банківську таємницю.

Ця назва залишається актуальною і в добу цифрових грошей, адже заможні люди та компанії продовжують обирати швейцарські банки заради безпеки капіталу й надійного законодавства, хоча збереження коштів тепер відбувається в електронних системах.

7. Як розвиток цифрових технологій змінює фінансові послуги?

Завдяки цифровізації майже всі фінансові операції перейшли в інтернет-банкінг і мобільні застосунки, тому зникла потреба регулярно ходити до відділень. Платежі та грошові перекази стали миттєвими, з’явилися оплати смартфоном, віртуальні банківські картки та ринок цифрових валют.

МОЯ ТЕРИТОРІАЛЬНА ГРОМАДА

Чи є фінансові установи у вашій територіальній громаді? Назвіть їх. Які послуги вони надають?

У нашій територіальній громаді діють відділення «ПриватБанку» та «Ощадбанку», поштове відділення «Укрпошти», термінали самообслуговування і банкомати.

Вони надають послуги з відкриття рахунків, видачі та обслуговування карток, здійснення грошових переказів, прийому оплати за комунальні послуги, обміну валют, а також забезпечують виплату заробітних плат, пенсій та соціальних допомог.