§ 46. ФІНАНСОВІ ПОСЛУГИ У СВІТІ Й УКРАЇНІ

• До змісту відповідей

Пригадайте з уроків фінансової грамотності, що означають поняття «фінанси», «банк», «кредит».

Фінанси — це економічні відносини, які відображають процес створення, розподілу та використання фондів грошових коштів. Банк — це фінансова установа, яка має право залучати кошти, надавати кредити та здійснювати розрахункові операції. Кредит — це кошти або матеріальні цінності, які надаються кредитором позичальнику у тимчасове користування на умовах повернення та платності.

СПРОБУЙТЕ САМІ

Ознайомтеся з переліком фінансових послуг, що їх надають фінансові установи (мал. 46.1.). Якими з них користуються у вашій родині? Які це надає зручності?

На мою думку, у моїй родині найчастіше користуються випуском платіжних карток, переказом грошей та послугами з обміну валют. Ці послуги дозволяють швидко розраховуватися за покупки, безпечно зберігати заощадження та здійснювати дистанційні платежі через мобільні додатки.

Пригадайте, які функції виконують банки. Які кошти чи матеріальні цінності називають кредитом?

Банки виконують функції акумуляції тимчасово вільних грошових коштів, надання позик, проведення розрахунків та випуску платіжних документів. Кредитом називають фінансові ресурси або товари, що передаються у борг на умовах фінансового кредиту, зазвичай із виплатою відсотків за користування.

МОДЕЛЮЄМО

Змоделюйте дворівневість банківської системи країни (накресліть схему). Які установи утворюють перший рівень, а які – другий?

• Перший рівень утворюють комерційні та державні банки (наприклад, Приватбанк, Ощадбанк), які безпосередньо обслуговують клієнтів (підприємства й населення) з метою одержання прибутку.
• Другий рівень утворює центральний банк країни (в Україні — Національний банк України, у США — ФРС), який є «банком банків»: здійснює емісію грошей, грошово-кредитну політику та регулює міжбанківські розрахунки.

СПРОБУЙТЕ САМІ

Наведіть приклади глобальних міст у кожному з регіонів світу. Пригадайте, які ще ознаки, крім фінансових установ, вони мають.

У Північній Америці глобальними містами є Нью-Йорк та Чикаго, у Європі — Лондон та Париж, в Азії — Токіо, Сінгапур та Гонконг, в Австралії — Сідней. Окрім фінансових центрів, ці міста характеризуються наявністю штаб-квартир транснаціональних корпорацій, потужними транспортними вузлами (аеропортами-хабами), високою концентрацією наукових та культурних закладів, а також значним впливом на світову політику.

СПРОБУЙТЕ САМІ

За табл. 46.1 з’ясуйте, у якій країні найбільше визнаних фінансових центрів.

Згідно з даними таблиці 46.1, найбільша кількість визнаних фінансових центрів розташована в США, до яких належать Нью-Йорк, Сан-Франциско, Чикаго та Лос-Анджелес.

Які регіони світу представляє перша десятка фінансових центрів-лідерів?

Перша десятка світових фінансових центрів представляє три регіони світу: Північну Америку (США), Європу (Велика Британія) та Азію (Гонконг, Сінгапур, Китай, Південна Корея).

Які два регіони світу є найбільш фінансово насиченими – мають найбільшу кількість найбільш рейтингових світових фінансових центрів (мал. 46.4)?

Спираючись на дані малюнка 46.4, найбільш фінансово насиченими регіонами є Європа, яка має 41 центр, та Азія, де зосереджено 40 центрів.

Визначте сукупну частку Євразії і сукупну частку Америки за цим показником. У скільки разів один регіон переважає інший?

Загальна кількість світових фінансових центрів у рейтингу становить 119 одиниць (мал. 46.4).

1. Євразія: Європа (41) + Азія (40) = 81 центр. Сукупна частка Євразії: (81 / 119) × 100% ≈ 68,1%.
2. Америка: Північна Америка (14) + Латинська Америка (13) = 27 центрів. Сукупна частка Америки: (27 / 119) × 100% ≈ 22,7%.
3. Порівняння: 81 / 27 = 3 рази. Євразія переважає Америку за кількістю рейтингових фінансових центрів рівно у 3 рази.

СПРОБУЙТЕ САМІ

За мал. 46.5 ознайомтеся із списком країн-офшорів. Покажіть їх на карті. У чому полягає особливість розташування більшості таких країн?

До списку країн-офшорів, згідно з малюнком, належать Американське Самоа, Віргінські Острови (США), Вануату, Гуам, Палау, Панама, Російська Федерація, Самоа, Тринідад і Тобаго, а також Фіджі. Особливість розташування більшості цих територій полягає в тому, що вони є малими острівними державами або заморськими територіями, розташованими в Океанії та Карибському басейні.

Проаналізуйте основні ознаки країн-офшорів. Навіщо власники компаній реєструють їх в офшорах?

Основними ознаками офшорів є низьке або нульове оподаткування прибутку, високий рівень конфіденційності власників, спрощена процедура реєстрації та відсутність вимог до ведення реальної діяльності в цій країні. На мою думку, власники реєструють там компанії, щоб легально платити менше податків, приховати реальних власників бізнесу та легше проводити фінансові операції без суворого валютного контролю.

ШУКАЄМО В ІНТЕРНЕТІ

Уряд України уклав список із 46 країн і територій, які мають ознаки офшорних (2024 р.). Дізнайтеся, які країни в цьому списку. Порівняйте український список із таким переліком від ЄС. Чим вони різняться?

До українського списку входять такі юрисдикції, як Беліз, Бермудські Острови, Кайманові Острови, Сейшельські Острови, Панама, Гібралтар та інші. Головна різниця полягає в тому, що перелік від України є значно ширшим за список ЄС. Це пояснюється різними критеріями: ЄС включає до «чорного списку» переважно ті країни, які не співпрацюють у питаннях податкової прозорості, тоді як Україна включає також країни, де ставка податку на прибуток значно нижча за українську (на 5 і більше відсоткових пунктів).

СПРОБУЙТЕ САМІ

Проаналізуйте показники на мал. 46.6. Як змінилася кількість банків в Україні протягом останніх років? Як змінилися фінансові активи в національній грошовій одиниці?

Згідно з графіком, загальна кількість банків в Україні протягом 2010–2025 років суттєво зменшилася — зі 182 установ у 2010 році до 61 установи у 2025 році. Водночас фінансові активи банків у національній грошовій одиниці за цей період значно зросли: з 880,3 мільярда гривень у 2010 році до 3422,6 мільярда гривень у 2025 році.

Чи змінилася суттєво кількість банків із 100 % іноземного капіталу?

Кількість банків із 100 % іноземного капіталу не зазнала суттєвих змін у порівнянні з загальним скороченням ринку. У 2010 році таких банків було 18, а у 2025 році їхня кількість становить 19, що свідчить про стабільну присутність великих іноземних гравців на фінансовому ринку України.

СПРОБУЙТЕ САМІ

Поміркуйте, чому кількість банків скорочується, а обсяги їхніх фінансових активів зростають. Чи можна це вважати позитивним явищем у розвитку банківської системи України?

Я думаю, що кількість банків скорочується через посилення вимог до їхньої капіталізації, виведення з ринку неплатоспроможних установ та процеси злиття банків для підвищення їхньої стійкості. Водночас обсяги активів зростають, оскільки капітал зосереджується в руках найбільш надійних та великих гравців, а також через розвиток безготівкових операцій та інфляційні процеси. На мою думку, це можна вважати позитивним явищем, адже банківська система стає прозорішою, стабільнішою та надійнішою для вкладників.

ПРАЦЮЄМО З КАРТОЮ

Покажіть на карті країни, які є лідерами за прямими інвестиціями в Україну. У якому регіоні світу вони розташовані?

Основними країнами-інвесторами для України є Кіпр, Нідерланди, Швейцарія та Польща. Всі ці країни розташовані у Європейському регіоні світу.

ЗАПИТАННЯ І ЗАВДАННЯ

Наведіть приклади фінансових послуг. Які установи їх надають?

Покажіть на карті світові фінансові центри. У яких регіонах світу їх найбільше?

До найбільших світових фінансових центрів належать Нью-Йорк, Лондон, Гонконг, Сінгапур, Сан-Франциско та Шанхай. Найбільша кількість рейтингових фінансових центрів зосереджена в Європі (41 центр) та Азії (40 центрів).

У чому полягає дворівневість банківської системи України?

Дворівневість банківської системи України полягає в тому, що на першому рівні знаходиться Національний банк України, який є центральним банком і регулятором, що здійснює емісію грошей та нагляд за всією системою. Другий рівень утворюють державні та приватні комерційні банки, які безпосередньо обслуговують фізичних та юридичних осіб з метою надання послуг і отримання прибутку.